开学两个⽉，我给孩⼦们买了不少东⻄。购买⽼师指定的学习⽤品、书籍、⽿机等开销，就快两千元了。其实开学后花费还算下降了些，暑假⾥带着娃出去度假、旅⾏、游学，花销更⾼。尤其是今年的出⾏，⽆论机票酒店都在涨价，稍微想条件好些，价格就令⼈咂⾆了。是我家太奢侈了吗？看看⽹上其他家⻓现身说法：作者供图：来源微博截图。
正当我感慨如今的孩⼦既幸福⼜碎钞时，朋友冷静地问了⼀句话，狠狠扎疼了我的⼼：等咱们孩⼦⻓⼤后，还能⾃⼰过上现在这种品质的⽣活吗？说实话，还真不⼀定。另外，我家从六⽉中旬放暑假开始到现在，财务状况也有些吃紧：暑假⼋周夏令营的费⽤、开学的装备费、⼏⻔兴趣班的费⽤，就像三座⼤⼭压在我和⽼公肩上。加上还有⼀个正在上⽇托班的⼆胎，家⾥账单不忍直视。
⽼公有次⽆意中对我感慨，现在信⽤卡都不敢⼀次还清，只还最低限额，⽣怕⼀次还清家⾥就没流动资⾦了。听完他的话，我的⼼都揪了起来，动不动就想到这句话，让我有了很强的危机感。
最近读了《⾦钱⼼理学》这本书，让我备受启发：我们这⼀代⽗⺟，很多是靠着⾃⼰的努⼒奋⽃，叠加上时代的机遇，才有了今天的家庭资产。但并不意味着那些过去的经验和模式，在未来还依然能复制。
我们该做的，是放弃消费⽣活中已经习惯的许多理所当然，放弃对旧有路径的依赖，重新审视那些真正“有价值”的、和我们期待能“增加价值”的。当中产家庭的⽗⺟⼀边为孩⼦的教育⼀掷千⾦、⼀边⼜为家庭财务焦虑失眠时，作者提出了⼀些策略，也许能帮助我们重新思考怎样能保持家庭的资产⽔平。
《⾦钱⼼理学》作为全球畅销书，已经被《华尔街⽇报》、《福布斯》、《纽约时报》、彭博社、纳斯达克等数⼗家媒体、机构“盖棺定论”为“近年来最好、最具原创性的理财类图书”。作者摩根·豪泽尔并⾮正统⾦融领域出身，他⼤学学的是经济学。2007年，他原本在⼀家私募股权公司实习，隔年碰到了⾦融危机被“优化”，⼯作难寻。
最后，他找到了⼀份撰稿⼈的⼯作，开始在⼀家个⼈理财投资⽹站上撰写⾦融类相关的⽂章，同时还兼职⾦融分析师、专栏作者等⼯作，⼀写就是⼗年。
作为⼀名只有有限的⼀线⾦融⼯作经验、且没有⼼理学或财务咨询⽅⾯背景的作者，为什么能写出⼀本全球畅销级的作品？主要原因在于，这不是⼀本传统意义上的讲理财技术的书。作者本⼈喜欢探索历史的规律，懂得结合历史和时代背景去考察与⾦钱相关的事情、以及对个⼈财务的影响。⼀⾔以蔽之，这是⼀本讲“道”、⽽⾮讲“术”的理财书。
其中，让我最受启发的有三个“道”。如果红利期已过，“守富”⽐“致富”更重要。
作者认为，普通⼈的“财务成功”，并不需要我们⼀直做出成功的决策去赚钱，有时候我们只要做到⼀直不把事情搞砸就够了。致富需要冒险精神、乐观⼼态，以及放⼿⼀搏的勇⽓。⽽守富需要的是谦逊、敬畏之⼼。需要承认你所获得的财富中，⼀部分来源于运⽓，所以不要指望⽆限复制过去的成功。书中举了巴菲特和⾥克的例⼦。我们都知道伯克希尔·哈撒⻙这家公司⾥巴菲特和芒格这对组合，但早期其实还有第三⼈⾥克。
三个⼈都擅⻓致富，但巴菲特和芒格⽐⾥克更擅⻓守富。
在1973—1974年的经济衰退中，⾥克⽤保证⾦贷款来撬动投资。在两年的时间⾥，股市下跌了将近70%，于是他被追缴保证⾦，不得不把⾃⼰在伯克希尔·哈撒⻙的股票，以每股不到40美元的价格卖给了巴菲特，从⽽出局。摩根·豪泽尔认为，当⼀个⼈已经有了⼀些财富积累时，守富就⽐会致富更重要。
更妙的是，对于普通⼈⽽⾔，其实守富的能⼒和有没有专业知识关系不⼤，更多涉及⼀个⼈的定⼒、⼼理和⾏为。市⾯上有很多研究巴菲特投资成功的书籍，但作者认为，⼈们总是想效仿他做了什么，⽽很少研究他为了守住财富、没有去做哪些事情。⽐如巴菲特没有让⾃⼰债务缠身，在他经历过的14次经济衰退中，他始终没有抛售⾃⼰的⾦融资产；他没有做过让⾃⼰的商业声誉受损的事；他没有拼到精疲⼒竭，然后放弃或退休……
如何做⼀个会“守富”的⼈？作者说了⼀句极其简单、却振聋发聩的话：⽣存才是你⼀切策略的基础。因为过去的顺利，经常让我不⾃觉地⽤惯性在⽣活消费和投资。⽐如理财，我会思考“能赚多少”、“多了还是少了”，从未真正想过全家还有“⽣存”问题。但⽣存问题其实恰恰是许多中产之家需要⾯对的：我们应该不惜⼀切代价避免⾃⼰陷⼊经济危机和破产。中产破产三件套，是因为规划时设置了太多前提条件。
今年年初有个很流⾏的梗：中产破产三件套。与此同时，留学“断供潮”也成为热⻔话题，不少当初送孩⼦出国读书的家庭，⼦⼥还没读完，家⾥就遭遇了经济危机，使得留学不得不中⽌。⽤摩根·豪泽尔的观点来看，这些家庭没有给⾃⼰的资产设置⾜够的容错空间。作者认为：⼀个真正好的规划不会否认⼤量意外的存在；相反，它需要接受这些意外，并留出空间来容纳这些意外。⼀个规划所要求的具体前提条件越多，实际的财务状况就会越脆弱。
作者举证了哈佛⼤学的⼼理学家⻢克斯·巴泽曼(Max Bazerman)的⼀项研究：在听说别⼈家的房屋翻修计划时，⼤多数⼈都认为，实际花费会超出预算25%～50%；但当这些⼈说出⾃⼰的翻修计划时，⼜认为⾃⼰的计划肯定能在预算内完成。在家庭财务上，留够多少容错空间算够呢？作者建议我们要从数据和情感压⼒两⽅⾯去设置⾃⼰的容错空间数额，⾄少留出30%的空间。
不妨设想⼀下：当⾃⼰的⾦融资产减少了30%，你还能挺过去吗？从数据上看，或许你还还付得起⽇常开销，能保持正向的现⾦流。但同时也要考虑，这个数字是否能保证你的⼼态平稳。⽐如，信⼼会不会因此严重受挫、会不会被迫转⾏在情况好的时候丧失“东⼭再起”的机会、会不会因此影响到孩⼦的未来？
要努⼒做“富有”的⼈，⽽不是“有钱”⼈。谈到⾦钱，很多⼈的第⼀反应可能是“我希望⾃⼰是个有钱⼈”。
“有钱⼈”是我们与⾦钱联结时，使⽤频率最⾼的⼀个词之⼀。但摩根·豪泽尔却认为，我们应该努⼒成为⼀个富有的⼈，⽽⾮有钱⼈。⼆者的区别是什么？作者认为：“⾦钱”的最⼤内在价值，是能赋予你掌控⾃⼰时间的能⼒；“富有”的价值，在于为你提供更多选择、灵活度和成⻓空间。正因为如此，“有钱⼈”更容易被识别，因为他们往往通过刻意消费来包装⾃⼰，告诉给别⼈⾃⼰很有钱。⽽富裕的⼈更具有隐蔽性。
作者认为，财富是由未被转化为实物的⾦融资产体现的，⽽悖论在于：我们在衡量⼀个⼈的财富时，往往⼜只看那些外在的消费。换⾔之，⼀个“有钱⼈”，会更加在乎外界看待⾃⼰的身份，习惯⽤物质包装⾃⼰的身份，这容易产⽣炫富情结，让我们在⾦钱上做出错误决定。但富有的⼈不会轻易炫富。我们⼤部分家庭都谈不上真正的富有，但多少也通过努⼒，积累了到⼀定资产和财富。
作者对于已有的积累，给出如下建议：⾸先——也是最重要的——别轻易消耗⾃⼰已经拥有的财富。成为富有的⼈很难，需要我们有强⼤的⾃制⼒去扼制消费的冲动。为什么要去扼制？因为没有被花掉的收⼊才会成为我们财富。我们需要做的是花⾃⼰已经有的钱，⽽不是透⽀还不属于⾃⼰的钱。其次，让⾃⼰感到富有的最佳⽅式，莫过于把⼤笔钱花在那些真正美好的东⻄上。
每个⼈对“真正美好的东⻄”都应该有⾃⼰不同的定义，但拜消费主义所赐，很多⼈已经不思考这个问题了。因为现代资本主义致⼒于帮助⼤家，通过超前消费来享受原本⼒不能及的物质⽣活，并将这种消费观发展为⼀个备受推崇的产业。所以，我们养成了希望通过购买物质，来让外界认可——这绝对是在浪费⾃⼰的财富。
《⾦钱⼼理学》这本书给普通⼈讲述了⼀个道理：普通⼈守住家庭财富的关键，其实和专业、智商关系都不⼤，但和⼼⼒、⾏为习惯紧密相关。⼀个⽆法控制个⼈情绪和⾏为的⼈，即使他是天才，也会引发财务上的灾难。同样，在任何⼀个家庭中，对孩⼦育⼉⻓达⼗⼏、⼆⼗年的投⼊，更是⼀笔巨⼤的消费，也应该纳⼊家庭整体理财的衡量。
如果⼀味地为孩⼦的教育卷⽣卷死、盲⽬跟⻛、甚⾄⽤“花钱买了就是学到”的⼼态⾃欺欺⼈时，不仅会让整个家庭处于“热锅上的蚂蚁”状态，损害孩⼦的身⼼健康，还有可能导致整个家庭财务系统的崩溃。育⼉路上总会遇到很多难题，如果能转变思维⽅式，或许会有新的收获。果壳亲⼦Guokr特别为⼤家准备了【育⼉⽅法之思维⽅式】专栏，多数育⼉问题都可以找到答案，并且实时更新中！
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